Qu'est-ce qu'une assurance prévoyance ?

Devis mutuelle santé

Être prévoyant, c’est prendre ses précautions pour garantir et faire face aux conséquences relatives aux imprévus.

Cependant, en parlant d’assurance, comment peut-on être protégé dans une situation d’accident, de maladie, voire de décès ?

Dans le domaine de l’assurance, la prévoyance se réfère aux contrats et garanties qui protègent l’assuré contre les risques sociaux et financiers en cas d’arrêt de travail.

Il peut ainsi s’agir d’un arrêt de travail temporaire ou définitif notamment en ce qui concerne les situations suivantes :

  • Accidents de la vie quotidienne ;
  • Maladies menant à une incapacité de travail ;
  • Invalidité ;
  • Décès.

Peu importe l'événement ou la situation, les contrats de prévoyance assurent la continuation des revenus de l’assuré et de sa famille.

L'assurance prévoyance répond à deux objectifs alors se prémunir contre la perte de revenus suite à un accident ou bien d'une maladie, et assurer l'avenir de ses proches en cas de décès. Alors on trouve trois types de garantie : le décès, l'invalidité et l'incapacité. Tout le décès les contrats prévoient soient le versement d'un capital soient le versement d'une rente ce qui est indispensable pour pouvoir bénéficier du dispositif Madelin. L'invalidité elle permet d'assurer un maintien des revenus à la personne qui se trouve dans l'impossibilité d'exercer son activité professionnelle et ce de manière définitive.

L'incapacité temporaire

L'invalidité est totale lorsque le taux est supérieur ou égal à 66 %, dans ce cas l'assureur versera la totalité de la rente, l'invalidité peut-être également partielle si le taux est inférieur à 66 % alors dans ce cas la on appliquera une méthode de calcul pour déterminer le montant de la rente. L'incapacité temporaire, cette fois l'assuré n'a plus la possibilité d'exercer son métier professionnel mais ce de deux manières ponctuelles en avait une durée illimitée dans le temps, dans ce cas l'assureur lui versera une intimité journalière suite à sa perte de revenus.

Alors afin de choisir le produit le plus adapté il est nécessaire de déterminer ses besoins, évidemment prenant en compte ses charges, sa situation personnelle familiale, mais aussi en prenant en compte les prestations versées en titre de régime obligatoire. Les disparités tarifaires peut être extrêmement importantes d'un contrat à l'autre, mais il ne faut surtout pas se focaliser sur le tarif car il y a d'autres éléments à prendre en considération qui sont aussi importants comme les délais d'attente qu'on appelle aussi un délai de carence, les franchises, mais aussi les exclusions et la durée de versement des prestations.

À qui s’adresse le contrat de prévoyance ?

Les contrats de prévoyance sont ouverts à toute personne âgée de plus de 18 ans, cependant dans la plupart des cas les contrats ont un âge limite de souscription qui est généralement située entre 65 et 70 ans. L’imposition d’un âge maximum s’explique par le fait que plus l’âge est élevé plus le risque augmente, en conséquence les primes deviennent très élevées et la souscription à une assurance perd de son intérêt.

Quelle est la définition officielle de la prévoyance ?

Suite à la loi EVIN (31 décembre 1989), la prévoyance correspond à des actes de prévention qui couvrent les risques de décès ou encore les risques relatifs au physique (santé) de l’assuré, à la maternité, à l'incapacité de travail, à l’invalidité, voire au chômage.

L’assurance prévoyance en bref !

La souscription d’une assurance prévoyance est établie sur de nombreuses années. En effet, l’assuré effectue un versement de cotisations mensuelles qui s’additionnent chaque année et constituent donc un capital.

L’objectif principal d’une assurance prévoyance est la protection financière d’une famille vis-à-vis des risques suivants :

  • Invalidité,
  • Maladie,
  • Arrêt de travail,
  • Décès.

Ainsi et dans le cas d’un risque survenu (vous ou vos bénéficiaires), vous allez toucher une rente mensuelle ou un versement d’un capital.

Attention : Dans le cas où aucun risque cité ultérieurement n’est survenu, le montant épargné est automatiquement perdu. Ce principe reste tout de même similaire à celui d’une assurance santé par exemple.

Qui peut vous délivrer un contrat de prévoyance ?

Les contrats de prévoyance peuvent être délivrés par :

  • une compagnie d’assurances réglementées par le code des assurances
  • une mutuelle dépendant du code de la mutualité
  • une institution de prévoyance régie par le code de la sécurité sociale
  • On peut également s’adresser à des courtiers, qui proposent des tarifs négociés qui sont souvent très compétitifs.

Comment bien choisir l'assurance prévoyance ?

Le choix des garanties assurance prévoyance dont vous disposez en cas de d'arrêt de travail ou de décès est lourd de conséquences mais les solutions de possibles sont nombreuses, on pouvait par exemple souscrire des garanties facultatives dans le cadre d'un contrat Madelin mais aussi en dehors de celui-ci. préoccuper de sa prévoyance en quoi est-ce crucial pour un dirigeant d'entreprise ? Ces garanties peuvent être forfaitaires ou indemnitaires ce qu'il y a un gros écart de prestations si vous revenu augmente diminue.

Pour connaître la solution la mieux adapté il faut bien étudier votre situation personnelle et aussi professionnelle et mesurer les conséquences précises sur votre protection sociale et celle de votre. Vous avez compris que peut faire le bon choix n'est pas évident heureusement que groupe assurance vous apportait toute réponse aux questions, c'est un de nos savoirs faire essentiel de notre profession.

Souscrire à une assurance prévoyance

Avant toute souscription, il est nécessaire de connaître les risques contre lesquels vous désirez être couvert et de déterminer les bénéficiaires qui profiteront de la rente.

Il est nécessaire de définir et évaluer ses besoins financiers et ceux de sa famille en cas de décès ou d’invalidité. En effet, c’est avec cette couverture prévoyance que l’on pourra compenser le manque à gagner.

En tenant donc compte de la somme et des risques contre lesquels vous souhaitez protéger votre famille, tout ce qu’il vous reste à faire c’est vous rendre chez de nombreuses compagnies d’assurance et demander des devis pour connaître le prix de l’assurance qui vous couvrira contre ces risques (décès, invalidité, arrêt de travail, etc).

Après avoir validé les informations nécessaires sur le site groupe, un conseiller professionnel validera avec vous vos critères de choix concernant votre situation, également l'identification de vos attentes et la couverture la mieux adapté à votre situation.

Contrairement aux salariés Les travailleurs indépendants sont très mal protégés, et leur protection sociale varie beaucoup en fonction de leur régime obligatoire notamment en cas d'arrêt travaille, par exemple un artisan ou un commerçant affilié ou RSI percevra une intimité journalière qui peut aller à 20 minimum jusqu'à 50 ans maximum par jour. Cette raison que souscription une complémentaire doit être importante même si c'est vrai que les professionnels ont pas toujours conscience, il faut savoir que un tiers de ont une couverture de capacité ou bien invalidité, et 25 % de couverture de décès.

Vous êtes concernés par la prévoyance !

Ainsi en cas de décès ou d’invalidité votre assurance prévoyance permettra de mettre votre famille à l’abri des conséquences financières de votre disparition. Les personnes que vous aurez désignées dans le contrat recevront donc le capital qui aura été défini lors de la souscription du contrat. Ce capital sera perçu entièrement ou sous forme d’une rente.

Vous pouvez par exemple assurer une rente pour votre conjoint, ou assurer les besoins de vos enfants jusqu’à un âge que vous aurez fixé, ce qui par exemple leur permettrait de poursuivre leurs études dans de bonnes conditions, ou les aiderait à se préparer à entrer sereinement dans la vie active.

Avec un contrat de prévoyance vous vous assurez donc de la sécurité financière de votre famille dans les cas ou vous seriez dans l’incapacité de travailler, ou si vous disparaissiez.

Le régime complémentaire obligatoire

En parlant de prévoyance, les entreprises ont des obligations légales et conventionnelles notamment :

Suite à la loi de “mensualisation” (19 janvier 1978) met dans l’obligation les employeurs à couvrir un niveau de salaire dans le cas d’un arrêt de travail suite à une maladie ou un accident (en tenant compte de certaines conditions et d’un délai d’attente de 7 jours) pour les employés qui disposent au minimum d’un an d’ancienneté.

De ce fait, 90 % du salaire brut est versé pendant le 1er mois et 66,66% pendant les 30 jours qui suivent, avec un supplément de 10 jours/tranche d’ancienneté de 5 ans.

En revanche, la souscription à une garantie décès pour les cadres a été imposée par la convention collective nationale pour les cadres (Mars 1947) pour les employeurs.

La prévoyance collective

La prévoyance collective des entreprises vient comme complément des prestations versées par le Régime Obligatoire de la Sécurité Sociale et par le Régime Complémentaire Obligatoire.

Il s’agit ainsi d’un 3ème niveau de protection qui peut être soit obligatoire soit facultatif.

La prévoyance individuelle

Il est à noter que pas toutes les entreprises proposent des contrats de prévoyance collectifs, surtout en ce qui concerne les PME (petites et moyennes entreprises).

Les contrats de prévoyances individuels sont ainsi des contrats souscrit individuellement et couvrent l’assuré ainsi que sa famille (conjoint(e) et enfants : ayants droit).

Le but principal d’un contrat de prévoyance est de réduire les pertes financières que peut engendrer un accident, une maladie ou un décès.

Quelles sont les différentes formules d’une assurance prévoyance ?

La rente d’éducation fait partie des contrats de prévoyances les plus connus.

En effet, ce type de garantie assure le versement d’une rente qui peut participer dans l’aide de l’éducation des enfants (en cas de décès ou de maladie du parent assuré).

Ainsi, nous parlons d’une assurance temporaire qui prend fin généralement quand le bénéficiaire dépasse l’âge de 25 ans (dans le cas d’une poursuite d’études).

Il existe aussi une assurance prévoyance renommée et c’est l’assurance décès. Cependant, uniquement le risque décès qui est pris en charge et généralement c’est le conjoint(e) qui bénéficie de cette rente.

Cette garantie est dans la majorité des cas ajoutée à une garantie en cas d'invalidité absolue et définitive.

Finalement, l’assurance obsèques est l’assurance prévoyance la plus répandue de toutes. En effet, cette garantie permet l’anticipation de vos propres obsèques et vous permet une épargne de la charge financière que ceci peut engendrer pour votre famille.

Le fonctionnement d’une assurance obsèques est similaire à celui d’une assurance décès. La seule différence réside dans le versement du capital qui reste moins important, c’est-à-dire que le capital versé concerne uniquement les frais relatifs aux obsèques du défunt.

Pour conclure, nous vous recommandons de comparer les contrats d’assurance prévoyance pour trouver la meilleure garantie au meilleur prix.

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